周小川：消费信贷应该是受鼓励的

飒爽 · 2023-4-6 16:09:48

中国金融学会第七届理事会会长、中国央行原行长周小川近日在“2023中国金融学会学术年会暨中国金融论坛年会”时发表演讲的速记整理，未经演讲者本人审阅：

这些年支付系统的演进变化很快，有很多新技术和新进展，特别是从互联网支付到数字货币，到数字驱动的个人零售业务，下一步可能大家还要研究人工智能会有什么样的影响和作用。

应该说，商业银行体系过去是支付系统的主力，但在互联网快速发展的情况下，商业银行跟踪的步伐似乎慢了一些，客观地说，也丢了不少阵地，现在有很多商业银行的业务反而需要依靠平台公司；商业银行对自己客户的了解，由于数据方面的变化，有时候还不如平台公司做得好。

再往后，数字货币出来了以后，我观察人民银行出台的设计方案是双层系统，既有银行，也有商业银行、平台公司、电信公司等参与，虽然大家做了很多努力，但是进展仍需进一步提高。这是观察到的支付系统的现象。如何进一步提高竞争力和未来的市场服务能力，需要大家进行研究，看看下一步怎么办。

第二个现象就是以互联网为入口，大家都搞数据驱动型的零售业务，特别是个贷，或者说是无指向型的消费信贷。

数据驱动型的业务决策，从大方向来讲肯定是没错的。

从商业银行面临的挑战来看，一部分商业银行觉得自己比不过平台，就干脆靠平台或者靠金融科技（fintech）公司；后来说平台没有相关执照，有些业务不能办，于是就改为办理助贷。一些平台公司虽然补充了一定资本，但资本实力还是不强，所以就搞联合消费贷。

应该说，个贷和消费贷当前的市场需求还是很大的，党、国务院当前都在强调要扩大总需求，从扩大消费需求的角度看，消费信贷应该是受鼓励的。但需要仔细考虑，什么样的消费应该受鼓励，什么样的消费模式不可持续，对此也应该有一个清醒的认识。有一部分消费贷其实还是流入了房地产。

就个贷、消费贷款而言，也需要做更好地细分，并不是每种业务都需要用到涉及用户隐私的数据。很多涉及隐私的数据，比如哪天在网上买了什么东西，与贷款决策可能关系不大。

对于个体经营的贷款，也可以进行分类，并根据细分类别针对性地各想各的办法，但是要给其开辟发展的空间。曾经有一段时间，有人认为抵押担保是很原始、很落后的方式，其实这个说法不见得对，因为这仍旧是简单可靠的、不良贷款率比较低的贷款方式。

此外，现在大家关心的一个热门话题是人工智能，其中一个有意思的思考就是人工智能的特长究竟是什么？比如刚才说到的银行业务，支付系统是一分钱都不能差的，在过去手工操作的时候，柜台员工下班的时候要复核，一分钱都不能差；而做信贷决策都是概率性的，给客户借钱，97.5%能还，风险是2.5%，就可以借，估计在概率性这些方面ai的机会会更多一点。

皋山流水 · 2023-4-6 16:10:57

有效性需要质疑

东方永恒 · 2023-4-6 16:20:07

了解一下

喜大普奔 · 2023-4-6 16:39:42

关注一下

nwd3u4747 · 2023-4-6 19:18:28

了解一下

hlq8850 · 2023-4-6 19:25:20

是的是的

hlq8850 · 2023-4-6 19:25:31

消费金融

开心星开 · 2023-4-6 20:44:45

消费信贷

携手共进 · 2023-4-7 13:22:12

消费信贷

nwdujlpahr · 2023-4-7 22:44:59

消费信贷

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