行业竞争加剧，城商行等中小银行的转型之路挑战重重

飒爽 · 3 小时前

中国银行保险报网 11-07 07:49

站在成立30周年的重要节点，城商行已步入转型发展的十字路口。一方面，市场整体已进入存量竞争阶段，行业竞争日趋激烈，倒逼各行各业转向精细化管理，城商行亦不例外；另一方面，在市场利率下行的背景下，城商行向外寻求增长的空间受限，必须向内挖掘潜力、提升经营效益。

“何以立身、去向何方”成为所有城商行必须直面的时代之问。《中国银行保险报》记者采访发现，紧扣回归本源、聚焦主责主业这一发展战略，城商行正加快推动数字化转型，强化科技赋能。

行业竞争加剧

在复杂多变的经济金融环境下，城商行等中小银行的转型之路挑战重重。

多位城商行高管坦言，城商行正面临着激烈的市场竞争。某东部城商行的高管告诉记者：“长三角区域内城商行具有相似的区位优势，区域内竞争加剧导致对于定价的灵活性要求提升。”

同时，城商行还承受着市场竞争加剧与金融科技公司技术优势的双重挤压，导致其一部分客户与业务分流。

业内人士表示，一方面，城商行发展深度依赖地方经济，区域发展的不均衡直接导致了风险状况呈现显著的地域分化特征。另一方面，在利率市场化与宏观经济周期叠加影响下，“低利率、低息差、低利润”的三重压力日益凸显。

数据显示，2021年至2024年，我国商业银行净息差由2.08%持续降至1.52%。而城商行面临的压力更大。2024年末，城商行净息差为1.38%，低于商业银行14bp。

这一外部环境的深刻变革，倒逼城商行转变思路。过去依赖规模扩张和传统存贷利差的模式难以为继，必须从根本上转变思路，从粗放管理走向精细化管理，向特色化、差异化要效益，向风险管控要质量。

在分化中突围

在行业整体承压的背景下，一批优质城商行凭借稳健的经营理念、完善的公司治理、借力金融科技，实现了逆势增长。江苏银行、南京银行等头部城商行净利润增速仍保持在9%以上，资产质量保持稳定，跻身系统重要性银行。

这种分化本质上是对城商行战略定力与执行效力的检验，即找准自身定位、做深做透本土市场，才是城商行立足之本。例如，上海银行聚焦长三角交通设施服务一体化，配套长三角地区差异化的授信政策和专项资源配置，提供基础设施建设相关全周期服务；浦东国际机场四期扩建项目是国家“十四五”规划重点工程、长三角世界级机场群工程和上海市重大工程，截至2024年末，上海银行为该项目累计提供授信约50亿元支持。

据观察，发展较好的城商行普遍具备五大共性：坚持党的管理，公司治理持续完善；坚守定位，聚焦主责主业；持续提升风险管理能力；注重内部精细化管理；高度重视科技赋能，积极推动数字化转型。

值得注意的是，多家城商行科技投入连续多年保持10%以上增速，这种持续性的资源投入为数字化转型提供了坚实保障。面对息差持续收窄与竞争日趋激烈的双重压力，回归本源是城商行发展的基础，而数字化转型成为城商行应对当前挑战、实现精细化管理的关键抓手。

从“重建设”到“重质效”

纵观中国乃至世界，科技革命一直是工业革命的核心。科技可以重构金融业，也随着时间的推移成为各方的共识。

从智能机具的使用，到智能网点的改造；从软件系统的应用到底层系统的重构……在科技、技术等加持下，银行实现了从“物理硬件”到“智能服务”的跨越。

同时，随着科教兴国战略的深入实施，科技也成为当前城商行破局转型的关键。

2024年是人工智能技术走向规模化应用的关键一年。在这一波浪潮中，城商行展现出务实而灵活的应用策略，结合自身资源与客群特点，积极布局AI大模型。《城市商业银行30年发展报告》显示，2024年有7家上市城商行披露了金融科技投入，合计达75.90亿元，同比增长4.27%。

发展数字金融是数字科技时代的必然要求，更是金融业融入数字经济浪潮、提升服务实体经济质效的关键所在。当前，科技应用已从早期侧重基础设施建设，逐步转向业务流程、管理机制与经验质效的重塑，实现了从硬件驱动到软件赋能的转变。与以往重投入形成鲜明对比的是，如今城商行的数字化建设更加注重精准理性，资源配置更聚焦关键领域，更强调科技与业务的深度融合，从“重建设”全面转向“重质效”。

徽商银行相关负责人表示：“我行坚持数智领航，加大科技投入，以金融科技赋能业务发展，加强数字化产品创新应用，线上化、数字化、智能化水平持续提升，业务与科技进一步融合发展。”

记者采访发现，具体实践中，完善顶层设计成为首要任务。北京银行、江苏银行等城商行已将数字化转型提升至全行战略高度，通过优化组织架构、打破部门壁垒等一系列举措，构建敏捷高效的组织体系。

科技赋能下，金融服务从提供单一金融产品，转向构建开放融合的服务生态。宁波银行的“波波知了”平台整合能源、法律、跨境贸易等跨界资源，构建“金融+非金融”服务生态。青岛银行打造“幸福邻里”数字社区，将金融服务无缝嵌入217个社区，实现了从“等客上门”到“场景获客”的转变。

通过应用大数据、人工智能等技术，城商行正逐步实现精准营销、智能风控与数字化运营等战略目标。

银行能否在复杂环境中持续服务实体经济并实现自身稳健经营，需要重视风控管理。正因如此，推动风控体系重构，成为城商行推进数字化转型过程中的关键环节。例如，南京银行整合行内外500余类数据源，建立超百个风险模型与千条规则引擎，实现了风险管控从“被动防御”向“主动预防”的转变。

党的二十届四中全会提出，加快高水平科技自立自强，引领发展新质生产力。展望未来，城商行更应坚定拥抱数字浪潮，以科技赋能业务创新，以创新实践服务地方经济。这既是城商行高质量发展的关键，又是其与中国经济同频共振、与千城百业共赴未来的底气所在。

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论坛精灵 · 3 小时前

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

zzyou033 · 3 小时前

开心又知足

小富 · 3 小时前

城商行路径：回归本源做深本土客户，差异化定位+精细化风控，持续科技投入（场景化、AI+大数据），强化治理与敏捷组织，稳健服务实体经济。加油

w7kk37qr39jj · 3 小时前

开心又知足

nwd7pnfaff · 3 小时前

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童趣浓 · 3 小时前

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和光同尘 · 3 小时前

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nwd1v4z7v · 3 小时前

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钱程似锦 · 3 小时前

内钻个庄

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